前天晚上ღ★★，《我的财富计划》开了一场直播ღ★★，厦门大学经济学院郭晔教授在直播间和大家一起聊了聊利率ღ★★。

　　不懂的人会觉得利率离日常生活太远ღ★★，而懂的人则深知利率关系到生活的方方面面ღ★★。郭晔老师的这场直播便让同学们成为了“懂的人”ღ★★，大家纷纷留言“原来利率这么接地气”“以前买理财产品我还真没算过ღ★★，现在知道了……”

　　那么老师在长达两个小时的直播中到底分享了什么呢？小巴整理了其中的七个问题ღ★★，满足一下你的好奇心ღ★★。

　　假如你去银行买理财产品ღ★★，有两种供选择ღ★★：A产品封闭期为半年凯发k8国际ღ★★，利率为4.6%ღ★★，B产品封闭期为一年ღ★★，利率为4.8%ღ★★，请问你会选哪一种呢？

　　这里就必须考虑到复利的问题ღ★★。大家都知道ღ★★，复利是指每期的利息计入本金并重复计息ღ★★，所以每期的收益都会增加ღ★★，在这个问题里ღ★★，就可以做个简单的应用ღ★★。A产品虽然利率比B产品低ღ★★，但是封闭期只有半年ღ★★，半年后取出来ღ★★，就可以把利息一起算入本金ღ★★，再进行下一个半年的投资ღ★★，在一年中ღ★★，可以利滚利滚两次ღ★★，而B产品只能滚一次ღ★★。

　　对于投资者来说ღ★★，这个问题足以让人打足一百分精神凯发appღ★★，ღ★★。在直播中ღ★★，郭晔老师教给了大家一个非常简单的方法——72法则ღ★★，利用这个法则可以快速计算资金翻倍所需时间ღ★★。

　　比如ღ★★，你买了理财产品ღ★★，银行承诺该产品的年化利率是6%左右ღ★★，那么ღ★★，利用这个公式即可算出ღ★★，资金翻倍需要12年ღ★★。

　　很多人有这样的疑惑ღ★★，我贷款的钱不多体育帝国下载ღ★★，结果一算ღ★★，发现要还的利息接近本金甚至比本金还多ღ★★，这一点在大额长期贷款中表现得尤为明显凯发K8国际娱乐官网入口ღ★★。这是为什么呢？

　　首先要考虑到银行贷款的计息频率ღ★★，银行贷款的利息是按照月来计算的ღ★★，每月都要收取利息ღ★★，所以年利率是6%ღ★★，实际上就是月利率为6%/12=0.5%ღ★★。

　　其次要考虑贴现值的问题ღ★★，按月利率0.5%计算ღ★★，这个月的3000元ღ★★，到了下个月就变成3015元ღ★★，那么3015元贴现到这个月的贴现值就是3000元ღ★★。

　　结合这两点ღ★★，我们可以反过来理解一下ღ★★，假如你借了一笔贷款ღ★★，每月需要还贷3000元ღ★★，一共还30年ღ★★，也就是360个月ღ★★，一共要还90万元ღ★★，那么现值是多少呢？

　　第一体育帝国下载ღ★★，如果每个月的利息计入本金ღ★★，在下个月继续算利息ღ★★，那么你的利息就会不断增加ღ★★，这就形成了利滚利ღ★★，这就是很多人每月只还信用卡最低还款额ღ★★，发现怎么也还不完的原因ღ★★。

　　第二ღ★★，是每年计息ღ★★、每季度计息还是每月计息呢？去银行贷款ღ★★，银行给你的利率是年利率6%ღ★★，但是如果贷款金额是100万元ღ★★，会发现一年的利息超过6万元ღ★★，因为贷款利息是按月计算的ღ★★。

　　首先看等额本金ღ★★。假如贷款240万元ღ★★，贷了20年ღ★★，那么在未来的240个月里ღ★★，每个月固定归还本金1万元ღ★★。每年的利息则按未归还的本金为基础计算凯发K8国际娱乐官网入口ღ★★，因此每年所归还的本金相同ღ★★，而利息会越来越少凯发K8国际娱乐官网入口ღ★★，这种方法会造成前期还款压力较大凯发K8国际娱乐官网入口ღ★★，而总的还款金额较少ღ★★。

　　第二种方式就是等额本息凯发K8国际娱乐官网入口ღ★★。用这种还款方式ღ★★，在未来的240个月里面ღ★★，每个月还的是等额的资金ღ★★，而这资金里面包含了本金和利息ღ★★。只是随着时间的推移ღ★★，所还的相同金额中ღ★★，本金的占比越来越高ღ★★，利息占比越来越低凯发K8国际娱乐官网入口ღ★★。因此在前期主要还的是利息而不是本金ღ★★，所以这种方式的总还款金额会大于等额本金体育帝国下载ღ★★。

　　如何选择呢？对于参加工作不久的年轻人来说ღ★★，建议选择等额本息ღ★★，它可以减少前期的还款压力ღ★★。而对于已经有经济实力的人来说ღ★★，采用等额本金比较理想ღ★★。在收入高峰期多还款ღ★★，就能减少今后的还款压力ღ★★，并通过提前还款等手段来减少利息支出ღ★★。

　　成本是多少呢？这里要把贴现考虑进来ღ★★。每年9万元机会成本和3万元学费ღ★★，一共12万元ღ★★，第一年的12万元折现到现在是多少呢？假如银行贷款利率是6%体育帝国下载ღ★★，那么就按照6%来计算折现ღ★★：120000/（1+6%）=113207ღ★★，用同样的计算方法得出第二年的12万元折到现在是106799元ღ★★，那么成本就算出来了体育帝国下载ღ★★，是220006元ღ★★。

　　收益如何计算呢？假如你MBA毕业后还有30年的工作时间ღ★★，那么就把这30年工作中因为读了MBA而增值的收益折现到今天ღ★★，如果这个值远高于成本220006元ღ★★，那么当然值得读ღ★★。

　　现在很多年轻人喜欢用贷款的方式去买价格昂贵的车ღ★★，那值不值得去做呢？直播中郭晔老师给出了一个思路ღ★★。

　　假如车贷利率是6.5%体育帝国下载ღ★★，如果我用20万元全款买了ღ★★，就失去了用这20万元去进行其他投资的机会ღ★★；假如说其他投资机会的年化利率是8%ღ★★，比贷款利率高ღ★★，那么就建议用贷款买车ღ★★。这就是为什么一定要用住房公积金贷款买房的原因ღ★★，因为公积金贷款利率非常低ღ★★，一定低于大多数投资的年化收益率ღ★★，所以贷款更划算ღ★★。

　　总结一下就是ღ★★：考虑贷款还是全款ღ★★，就要比较贷款率和其他投资收益率的高低ღ★★。贷款率更低ღ★★，就可以考虑用贷款ღ★★；贷款率更高凯发K8国际娱乐官网入口ღ★★，就不要用贷款ღ★★。

　　除了以上接地气的问题ღ★★，在直播中老师还用利率思维回答了同学们提出的各种问题ღ★★，比如“现在该投股票还是债券？该问朋友借钱还是银行借钱？保险收益率高于多少就可以考虑买……”ღ★★。【点击此处ღ★★，回看直播】ღ★★。

　　每一个经济学概念都不是停留在书本上的晦涩名词ღ★★，就像利率一样ღ★★，只有深入理解它ღ★★，才能在生活中的各个方面运用利率思维ღ★★，做出最佳选择ღ★★。在投资理财中凯发K8官网首页ღ★★，这样的概念很多凯发K8旗舰厅ღ★★！ღ★★，技巧也很多ღ★★，需要构建起系统的认知体系ღ★★，才能在生活和投资中更加智慧和游刃有余ღ★★。

　　《我的财富计划》就是帮助你构建系统理财投资认知体系的系列课程ღ★★，包含了5门投资原理课ღ★★，12门理财实操课ღ★★，15本财经图书解读ღ★★，共有200多节ღ★★。内容囊括了股票ღ★★、基金ღ★★、房产ღ★★、信托体育帝国下载ღ★★、保险等多个专项投资技巧以及个人财务规划ღ★★、家庭资产配置的方法ღ★★，当然ღ★★，如何分析经济现状ღ★★，判断市场趋势ღ★★，抓住投资机遇也是学习的内容ღ★★。